Vous êtes assuré… mais êtes-vous réellement protégé ?
La plupart des résidents américains disposent d'une assurance santé, souvent par l'intermédiaire de leur employeur. Pourtant, être assuré ne signifie pas nécessairement être protégé contre les conséquences financières d'un accident, d'une maladie grave ou d'une incapacité de travail.
Pour les Français installés aux États-Unis, cette réalité est souvent sous-estimée. Habitués à un système de protection sociale plus généreux, beaucoup découvrent trop tard les limites des couvertures américaines.
La question n'est donc pas seulement : « Ai-je une assurance ? » mais plutôt : « Mon patrimoine et mes revenus sont-ils réellement protégés en cas d'imprévu ? »
Le mythe de la bonne couverture santé américaine
Selon le Commonwealth Fund, près d'un adulte américain sur quatre est considéré comme sous-assuré ("underinsured"), malgré une couverture santé active. Cela signifie que les franchises, co-paiements et dépenses restant à sa charge sont suffisamment élevés pour compromettre son accès aux soins ou sa stabilité financière.
Plus préoccupant encore :
- 57 % des personnes sous-assurées déclarent avoir renoncé à des soins pour des raisons financières ;
- 44 % déclarent rembourser une dette médicale ;
- 41 % indiquent que leur état de santé s'est aggravé après avoir reporté des soins pour des raisons de coût.
Autrement dit, même avec une assurance santé, une hospitalisation ou une maladie chronique peut rapidement devenir un problème financier majeur.
Des franchises toujours plus élevées
Les employeurs américains restent la principale source de couverture santé. Pourtant, les coûts supportés par les salariés augmentent régulièrement.
D'après la Kaiser Family Foundation (KFF) :
- 87 % des salariés couverts disposent d'une franchise annuelle ;
- la franchise moyenne atteint 1 787 $ par personne ;
- 32 % des salariés sont couverts par un plan comportant une franchise supérieure à 2 000 $.
Source : https://www.kff.org/health-costs/2024-employer-health-benefits-survey-october-2024/
Dans les faits, cela signifie qu'une partie importante des dépenses médicales reste à la charge du patient avant même que l'assurance ne commence à intervenir.
Le risque potentiel qui n'est pas toujours anticipé : l'invalidité
Lorsqu'on parle de protection financière, l'assurance santé monopolise souvent l'attention. Pourtant, le véritable risque patrimonial est souvent ailleurs : la perte de revenus.
Une maladie grave, un accident ou un trouble invalidant peuvent empêcher de travailler pendant plusieurs mois, voire plusieurs années.
Or :
- les prestations publiques américaines (Social Security Disability Insurance) sont difficiles à obtenir ;
- les délais de traitement peuvent être longs ;
- les montants versés couvrent rarement le niveau de vie antérieur.
Pour un foyer dont les revenus reposent principalement sur une ou deux personnes actives, une incapacité de travail prolongée peut rapidement mettre en péril :
- le remboursement du crédit immobilier ;
- l'épargne retraite ;
- les études des enfants ;
- les objectifs patrimoniaux de long terme.
Pourquoi l'assurance invalidité de l'employeur peut être insuffisante
De nombreux salariés disposent d'une assurance invalidité via leur entreprise.
Cependant, ces contrats présentent généralement plusieurs limites :
1. Une couverture partielle du revenu
La plupart des plans collectifs remplacent entre 50 % et 60 % du salaire brut.
Pour un cadre gagnant 200 000 $ par an, cela peut représenter une perte de revenus significative.
2. Des plafonds de prestations
Les contrats prévoient souvent un plafond mensuel qui limite fortement l'indemnisation des hauts revenus.
3. Une fiscalité parfois défavorable
Lorsque l'employeur paie les primes, les prestations perçues peuvent être imposables.
Le revenu net réellement disponible peut alors être bien inférieur aux attentes.
4. Une couverture liée à l'emploi
Changer d'entreprise ou perdre son emploi peut entraîner la disparition de la protection.
Les conséquences patrimoniales d'une incapacité de travail
Un arrêt de travail prolongé ne se limite pas à une baisse de revenus.
Il peut entraîner :
- une diminution de la capacité d'épargne ;
- des retraits anticipés sur les investissements ;
- une réduction des cotisations retraite ;
- un recours accru à l'endettement ;
- des arbitrages défavorables sur le patrimoine.
Pour les familles franco-américaines possédant des actifs dans plusieurs pays, l'impact peut être encore plus important en raison des contraintes fiscales et réglementaires transfrontalières.
Comment aider à renforcer votre protection ?
Une analyse patrimoniale complète devrait systématiquement intégrer :
Assurance santé
- niveau réel de franchise ;
- plafond annuel de dépenses ;
- couverture familiale ;
- protection en cas d'hospitalisation importante.
Assurance invalidité
- taux de remplacement du revenu ;
- durée des prestations ;
- fiscalité des indemnités ;
- maintien de la couverture en cas de changement professionnel.
Épargne de précaution
- liquidités disponibles ;
- horizon de sécurité recommandé ;
- coordination avec les investissements de long terme.
Protection de la famille
- assurance vie ;
- couverture du conjoint ;
- financement des études ;
- stratégie successorale.
Ce que les expatriés français oublient souvent
En France, de nombreux mécanismes publics interviennent automatiquement en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité.
Aux États-Unis, la responsabilité de cette protection repose beaucoup plus sur l'individu.
Cette différence culturelle conduit fréquemment les expatriés à surestimer leur niveau réel de couverture.
Une stratégie patrimoniale solide ne consiste pas seulement à investir efficacement. Elle vise également à protéger les revenus qui permettent de construire ce patrimoine.
En conclusion
Votre assurance santé américaine constitue une première ligne de défense, mais elle ne garantit pas nécessairement votre sécurité financière.
Entre franchises élevées, coûts médicaux croissants et risque d'incapacité de travail, de nombreux ménages découvrent trop tard que leur protection est insuffisante.
Avant de chercher à optimiser vos investissements, il est souvent pertinent de vérifier que votre patrimoine est capable de résister à l'événement qui a le plus de chances de le fragiliser : une interruption durable de revenus.
Pour les familles franco-américaines, cette analyse mérite d'être réalisée dans une approche globale intégrant fiscalité, retraite, transmission et protection du revenu.
Sources : Commonwealth Fund – The State of Health Insurance Coverage in the U.S. (2024) :
Les futures communications écrites pourraient être rédigées en anglais uniquement.
Ce document est fourni uniquement à des fins éducatives et ne doit pas être considéré comme une recommandation ou un conseil. Guardian et ses filiales ne fournissent pas de conseils concernant l'assurance maladie. 8967228.1 Exp 6/28