Optimiser la couverture santé de votre entreprise est essentiel pour garantir une protection adéquate des employés tout en maîtrisant les coûts. Aux États-Unis, le marché de l’assurance santé propose une grande variété de plans, chacun avec des avantages spécifiques en termes de flexibilité, de tarifs et de prestations.
Il existe plusieurs types de plans d'assurance santé aux États-Unis, chacun avec ses propres avantages et limites :
- Le PPO (Preferred Provider Organization)offre une grande flexibilité pour consulter des spécialistes et choisir vos prestataires de santé, même hors réseau, à des coûts plus élevés en raison des franchises et des paiements de coassurance plus élevés. Aux États-Unis, les plans PPO sont les plus populaires.
- Le HMO (Health Maintenance Organization)offre moins de flexibilité, car vous devez choisir un médecin traitant dans le réseau (PCP) et obtenir une référence pour consulter des spécialistes.
- Le POS (Point of Service)combine des éléments du PPO et du HMO, avec la possibilité de consulter des spécialistes hors réseau à des coûts plus élevés.
Dans le cadre d’unEPO (Exclusive Provider Organization), vous n’avez pas besoin de passer par un médecin traitant, mais cela ne couvre généralement pas les soins hors réseau.
Lexique de l’assurance santé :
Franchise (Deductible) :C’est le montant que vous devez payer avant que l'assurance ne commence à couvrir les soins.
Maximum de dépenses personnelles (Out-of-pocket maximum) :C’est le montant maximum que vous payez annuellement avant que l'assurance ne couvre les frais de santé.
HSA (Health Savings Account) :Votre compte d'épargne pour couvrir les dépenses de santé avec des avantages fiscaux. Il peut être avantageux en combinaison avec un plan de santé à franchise élevée.
Co-paiement et coassurance (Copayment and coinsurance) :Le montant fixe ou pourcentage dont l’assuré doit s’acquitter pour chaque prestation.
Médecin traitant (Primary Care Physician - PCP) :Un PCP est votre médecin généraliste référent. Certains plans de santé aux États-Unis exigent de le consulter avant d’être dirigé vers d'autres médecins spécialisés (plans HMO).
Il est également recommandé de souscrire à deux assurances complémentaires. Une assurance dentaire (Dental Insurance), afin de couvrir certains soins dentaires, comme les détartrages, les examens et parfois les interventions plus complexes (orthodontie, implants, etc.); et une assurance optique (Vision Insurance), pour couvrir certains examens de vue, les lunettes et lentilles de contact.
L’assurance santé d’entreprise offre des cotisations souvent moins onéreuses que celles d’une assurance santé privée. Vous pouvez également obtenir une couverture sans examen médical et sans preuve d'assurabilité.
Fiscalité de l'assurance santé
Aucune taxation n’intervient lorsqu'un individu bénéficie d’une couverture santé groupe, et que le ou les assurés l’utilise pour régler des soins de santé (exonéré d'impôt).
Lorsque la police d'assurance groupe couvre le coût réel des soins médicaux, l'assuré n'a pas à déclarer les prestations reçues en tant que revenu.
Portabilité de l’assurance santé ?
Le COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act)est une loi aux États-Unis qui permet aux employés et à leurs familles de conserver leur couverture d'assurance santé de groupe après certains événements qui entraîneraient la perte de cette couverture, tels que la démission, le licenciement, ou d'autres changements de statut. COBRA est une option utile pour les personnes qui perdent leur couverture d'assurance santé mais qui souhaitent la maintenir temporairement. Cependant, il peut être coûteux par rapport aux options disponibles via le marché de l'assurance santé (Marketplace) sous la loi ACA (Affordable Care Act). Il est donc important de comparer les coûts et les avantages avant de prendre une décision.
En résumé, le choix d'une couverture santé optimale pour votre famille et vous repose sur une compréhension approfondie des différents types de plans et des avantages fiscaux associés. Il est donc important de comparer les coûts et la flexibilité de chaque option, mais aussi de prendre en compte ses besoins spécifiques.
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