Webinaire de rediffusion — USAFrance Financial Group™ | Alexandre Quantin, MBA, RICP®
Vous avez passé des années à contribuer à votre 401(k), à accumuler des fonds dans votre IRA, à constituer de la richesse depuis les États-Unis. Et maintenant, le retour en France se profile. Une question se pose naturellement : que dois-je faire de tout cela ?
La bonne nouvelle : vous n'êtes pas obligé de tout liquider. Vos comptes de retraite américains peuvent rester de puissants alliés, même depuis la France — tant que vous faites les bons choix avant de partir.
Votre 401(k) : Quatre options, une logique
Lorsque vous quittez votre employeur ou les États-Unis, votre 401(k) ne disparaît pas. Mais il demande une décision. Quatre options sont à votre disposition.
Laisser le compte en place est toujours possible. Les options d'investissement ne changent pas. En revanche, les coûts administratifs précédemment supportés par votre employeur vous incombe – un détail qui ne doit pas être négligé à long terme.
Retirer les fonds est la solution la plus simple, rarement la plus sensée. Retirer une somme importante d'un coup enlève la flexibilité qu'une approche plus progressive peut offrir, et n'est généralement pas la manière la plus efficace d'accéder à ces fonds.
Transférez vers un nouveau contrat d'employeur si vous changez d'entreprise avant de partir. Cette option permet de maintenir la continuité dans la gestion de vos économies pour la retraite.
Transférer à un REER individuel — souvent l'option la plus stratégique. Lorsqu'il est bien exécuté, cela ouvre un univers d'investissement bien plus large que le plan d'un employeur : fonds communs de placement, ETF, actions et instruments plus sophistiqués tels que les rentes.
Les trois risques de la retraite
Avant d'élaborer une stratégie, il est utile d'identifier contre quoi vous vous protégez. Trois risques structurent la planification internationale de la retraite.
La longévité d'abord — ce qui est déjà une excellente nouvelle en soi, mais cela signifie financer 20, 30, voire 40 ans de retraite sans connaître la durée exacte.
Deuxièmement, l'inflation, qui érode silencieusement le pouvoir d'achat. Les actifs qui ne croissent pas suffisamment perdent leur valeur réelle chaque année.
Enfin, la volatilité des marchés — et plus précisément la fenêtre de dix ans autour de la date de retraite (cinq ans avant, cinq ans après). Un accident durant cette période a un impact structurel bien plus grave qu'à tout autre moment de la vie.
Trois stratégies pour une retraite internationale solide
La stratégie classique — accumuler de la richesse et vivre de revenus — reste valable. Mais seule, elle montre ses limites face à ces trois risques. Deux approches complémentaires permettent de la renforcer.
La stratégie de revenu garanti (flooring) consiste à constituer une base de revenus mensuelle couvrant les dépenses essentielles, peu importe ce qui se passe sur les marchés. Les pensions françaises de base, les pensions complémentaires, la Sécurité sociale américaine et les rentes — combinées, ces flux peuvent couvrir tous vos besoins fondamentaux. Le reste des ressources est alors libéré pour ce qui compte vraiment : en profiter.
La stratégie du bucket repose sur une observation simple : la retraite se fait en trois phases avec des besoins très différents. Les années de déplacement (actives, mobiles, dépenses élevées), les années de ralentissement (ralentissement progressif) et les années d'absence (besoins de santé croissants). En allouant une partie du patrimoine aux besoins de fin de vie — et en ne l'ayant touché qu'à partir de 80 ans — permet de consommer les 80 % restants beaucoup plus librement durant les vingt premières années. Le résultat : un niveau de vie nettement plus élevé, simplement parce que les biens sont mieux organisés.
Ce que vous devez retenir
Retourner en France ne signifie pas tourner le dos à ce que vous avez construit aux États-Unis. Vos comptes de retraite, bien gérés, peuvent continuer à travailler pour vous depuis la France. Votre assurance vie permanente aux États-Unis peut rester l'un de vos meilleurs actifs. Et les stratégies de revenu garanti et de bucket peuvent transformer radicalement votre confort à la retraite — sans prendre plus de risques.
La clé : agir avant de partir. Certaines solutions ne peuvent être mises en place que tant que vous vivez encore aux États-Unis.
Les futures communications écrites pourraient être uniquement en anglais. À des fins éducatives uniquement. Ces informations ne constituent pas un conseil fiscal, juridique, de planification successorale, d'investissement ou d'assurance. Consultez vos propres conseillers professionnels qualifiés concernant votre situation spécifique. Les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs. 8960666.1